L'assurance-vie propose deux types de supports : les fonds euros (capital garanti, ~2,5–3,5 % en 2025) et les unités de compte (non garanties, potentiel 5–8 %/an). L'arbitrage entre les deux dépend de votre horizon de placement et de votre tolérance au risque.
⚖️ Fonds euros vs Unités de compte
🔒 Fonds euros
- Capital garanti à 100 %
- Rendement 2025 : ~2,5–3,5 %/an
- Intérêts définitivement acquis chaque année
- Liquidité immédiate
- Idéal pour les projets à court terme
- Pas de risque de perte en capital
📈 Unités de compte
- Capital non garanti (risque de perte)
- Potentiel : 5–8 %/an à long terme
- Actions, ETF, SCPI, OPCVM…
- Volatilité à court terme
- Idéal pour les horizons 8–10 ans+
- Meilleur rendement potentiel long terme
🎯 Les stratégies d'allocation selon votre profil
🛡️
Profil prudent (projet court terme, retraite proche)
Priorité à la sécurité du capital. Majorité en fonds euros, faible exposition aux UC pour un léger surcroît de rendement.
80 % fonds €20 % UC
⚖️
Profil équilibré (horizon 8–15 ans)
Bonne combinaison risque/rendement. Fonds euros comme filet de sécurité, UC pour la performance long terme via ETF World.
50 % fonds €50 % UC ETF
🚀
Profil dynamique (horizon 15+ ans, jeune investisseur)
Maximum de potentiel de croissance. Quasi-totalité en UC (ETF World, ETF Small Caps, SCPI). Fonds euros minimal ou absent.
10 % fonds €90 % UC
🎁 L'avantage succession : pourquoi l'assurance-vie est unique
L'assurance-vie bénéficie d'un régime successoral hors normes : les sommes transmises via l'assurance-vie sont hors succession pour les versements avant 70 ans, avec un abattement de 152 500 € par bénéficiaire (exonéré de droits de succession). Au-delà, flat tax de 20 % jusqu'à 700 000 €, puis 31,25 %.
Un couple peut donc transmettre jusqu'à 305 000 € complètement exonérés à leurs enfants via l'assurance-vie — bien plus efficacement que par donation classique.
💡 Choisissez une assurance-vie en ligne sans frais d'entrée
Les assurances-vie bancaires traditionnelles prélèvent des frais d'entrée de 2 à 4 % sur chaque versement. Les contrats en ligne (Linxea Spirit 2, Lucya Cardif, Boursobank Vie) proposent 0 % de frais d'entrée avec accès à des ETF en UC. Sur 100 000 €, cela représente 2 000 à 4 000 € d'économies immédiates.
⚠️ Les frais de gestion des UC peuvent réduire le rendement
En plus des frais du contrat (0,5–1 %/an), les UC (fonds actifs) ont leurs propres frais (1,5–2 %/an). Préférez les ETF en UC qui ont des frais de 0,1–0,3 %/an. La différence de 1,5 %/an sur 20 ans peut représenter 30 à 40 % de capital en moins à terme.